Мы продолжаем знакомить наших читателей с основами страхового законодательства. На вопрос одного из читателей отвечает страховой юрист Альберт СЕМУШИН.
"В результате ДТП транспортному средству причинены повреждения. Потерпевший обратился в страховую компанию, в которой застрахована ответственность лица, виновного в ДТП, для получения возмещения стоимости восстановительного ремонта, предоставив счет на оплату ремонтных работ и заключение независимой экспертизы. В выплате возмещения было отказано в связи с тем, что потерпевший не предоставил страховой компании транспортное средство для проведения экспертизы. Правомерен ли отказ страховой компании?"
При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб, а также иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера убытков, подлежащих возмещению.
Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования (п. 6 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).
Необходимость расходов (убытков), а также их размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом, доказательствами.
Таким образом, ремонт транспортного средства без проведения экспертизы не может являться безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, если будут представлены иные доказательства, позволяющие установить факт наступления страхового случая и определить размер убытков, подлежащих возмещению.
Следовательно, отказ неправомерен, если представленные документы позволяют установить факт наступления страхового случая и определить размер убытков, подлежащих возмещению.
"Освобождается ли страховщик от выплаты страхового возмещения в случае, если при заключении договора ОСАГО страхователем предоставлена недействительная доверенность на управление автомобилем?"
"Согласно ст.1 Федерального закона 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" следует, что владельцем транспортного средства может выступать не только его собственник, но и лицо, владеющее транспортным средством на основании доверенности на право управления транспортным средством. Следовательно, это лицо может выступать страхователем гражданской ответственности.
Из Постановления Президиума ВАС РФ от 06.02.2007 №10950/06 следует, что незаконным владением транспортным средством должно признаваться противоправное завладение им. Остальные основания наряду с прямо оговоренными в законе следует считать законными. Следовательно, недействительность доверенности страхователя (например, в связи с тем, что он лишен права на управление транспортными средствами) не означает, что он владеет автомобилем незаконно.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что недействительность доверенности не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения".
"Поздно вечером, возвращаясь на своей машине домой, на неосвещенной улице я въехал в яму, оставленную на дороге ремонтниками. Машине причинен значительный ущерб. Страховки нет. Кто должен возместить ущерб?"
В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
На основании п. 2 ст. 11 Федерального закона от 10.12.95 №196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" ответственность за соответствие дорог установленным требованиям в части обеспечения безопасности дорожного движения на этапе проектирования возлагается на исполнителя проекта, а на этапах реконструкции и строительства - на исполнителя работ. Исходя из ст. 28 Федерального закона от 08.11.2007 №257-ФЗ "Об автомобильных дорогах и о дорожной деятельности в Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" пользователи автомобильных дорог имеют право получать компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу, в случае строительства, реконструкции, капитального ремонта, ремонта и содержания автомобильных дорог с нарушениями требований данного Закона, требований технических регламентов лицами, осуществляющими строительство, реконструкцию, капитальный ремонт, ремонт и содержание автомобильных дорог, в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.
Таким образом, вред, причиненный вследствие ненадлежащего состояния дорожного покрытия автомобильной дороги (транспортному средству причинен вред от имеющейся на дороге ямы), подлежит возмещению лицом, ответственным за содержание соответствующего участка автомобильной дороги.
Своевременное и грамотное составление документов по факту ДТП, детальное отражение сведений о состоянии дороги и ее недостатках, послуживших причиной аварии, - все это позволит возместить причиненный вашему автомобилю ущерб за счет виновной организации, отвечающей за состояние дорожного покрытия или проводящей ремонтные работы.
"Каким образом рассчитывается размер пеней при выплате страхового возмещения в результате ДТП по ОСАГО?"
Согласно п. 2 ст. 13 Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В указанный срок страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в ней.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени). Ее размер составляет одну семьдесят пятую ставки рефинансирования Центрального банка РФ от страховой суммы, установленной ст. 7 Закона об ОСАГО.
Размер пеней по п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО нужно рассчитывать от невыплаченной суммы страховой выплаты.
"Транспортное средство было застраховано от ущерба и угона. В период действия договора страхования автомобиль сгорел. В связи с тем, что стороны не заключали соглашения о страховании от пожара, страховщик отказал страхователю в выплате страхового возмещения и указал на прекращение действия договора. Законно ли это?"
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, в рассматриваемом случае, если согласно Правилам страхования, утвержденным страховщиком или объединением страховщиков, в перечень страховых случаев не входил ущерб от пожара, транспортное средство было уничтожено в результате события, не относящегося к страховому случаю.
При таких обстоятельствах договор страхования прекратился с момента полной гибели объекта страхования. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения не противоречит закону.
"Автомобилю в результате ДТП причинен ущерб. Потерпевший обратился в свою страховую компанию. В течение трех дней независимая экспертная организация, предложенная страховщиком, провела техническую экспертизу. Указанная в заключении сумма страховой выплаты не соответствует стоимости реального ремонта. Что в такой ситуации может предпринять потерпевший?"
При повреждении имущества потерпевшего возмещению подлежат убытки в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. Данная норма установлена пп. "б" п. 2.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон).
Если потерпевший не согласен с выводами экспертизы, он может провести повторную (в т. ч. комиссионную) экспертизу с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением этой экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином (п. 21 Правил).
Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, в т. ч. экспертного (экспертных) заключения (заключений), направляется по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований и осуществление страховых выплат (абз. 1 п. 1 ст. 13 Закона).
Страховщик рассматривает указанное заявление и приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение этого срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате (абз. 1 п. 2 ст. 13 Закона).
Следовательно, потерпевший может провести повторную экспертизу, а затем обратиться в свою страховую компанию с заявлением о реальной выплате. При отказе или не устраивающем размере выплаты, потерпевший может обратиться в суд.
"Возможно ли возмещение материального ущерба от ДТП Выгодоприобретателю, со стороны Страховщика по договору КАСКО в случае оставления места ДТП выгодоприобретателем (страхователем)?"
"Возможно. В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ.
В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.
Статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называет обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
Диспозитивность формулировки статьи 964 Кодекса, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
В то же время наступление страхового случая не связано с оставлением водителем Страхователя места ДТП и не может быть признано обстоятельством, способствовавшим наступлению страхового случая, и, следовательно, освобождающим Страховщика-ответчика от выплаты страхового возмещения.
Следовательно, выгодоприобретателю необходимо обращаться в суд с требованием к Страховщику о выплате страхового возмещения и желательно присутствие в суде грамотного и опытного юриста в суде".
