Уточните, пожалуйста, что такое прямое урегулирование?
Кто и как должен определить ущерб при "европротоколе"?
1. Если вы хотите использовать свое законное право и в случае необходимости обратиться в свою страховую компанию за возмещением - осознанно выбирайте страховую компанию: обращайте внимание на ее финансовые показатели, опыт работы по ОСАГО, смотрите, есть ли у этой компании центры урегулирования убытков в вашем регионе или полблизости от вас.
2. Е
С 1 марта 2009 года на территории РФ вступили в силу изменения в законе об ОСАГО, а именно "европротокол" и система прямого урегулирования убытков. Как будут действовать эти изменения на практике и что повлекут за собой - на эти и другие вопросы мы попросили ответить директора филиала ООО "Росгосстрах-Урал" - "Главное управление по Свердловской области" Вадима Каточикова.
Уточните, пожалуйста, что такое прямое урегулирование?
Прямое возмещение убытков - это возможность для потерпевшего в результате ДТП обратиться за возмещением убытка в свою страховую компанию, а не в компанию причинителя вреда, как это было ранее. При этом условия обращения в страховую компанию прямого страховщика оговорены законом об ОСАГО. Прямое урегулирование возможно, если вред причинен только имуществу (т. е. в результате ДТП не пострадали жизнь и здоровье участников), а ДТП произошло с участием двух застрахованных транспортных средств. Во всех иных случаях потерпевший должен по-прежнему обращаться в компанию причинителя вреда.
Что такое упрощенная система оформления ДТП ("европейский протокол")?
Упрощенная система оформления ДТП (европротокол) дает возможность в оговоренных законом случаях не вызывать на место ДТП сотрудников ГИБДД.
Участники ДТП смогут воспользоваться европротоколом, если соблюдаются следующие условия: - в аварии участвовали не более двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в рамках ОСАГО;
- вред причинен только имуществу;
- обстоятельства причинения вреда в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников аварии и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки извещений заполнены обоими водителями в соответствии с правилами ОСАГО;
- размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не превышает 25 тысяч рублей.
Если соблюдаются все вышеперечисленные условия, участники аварии могут самостоятельно на месте заполнить извещения о ДТП, и далее потерпевший обращается с заявлением в страховую компанию, прикладывая к нему те самые бланки извещений, которые были заполнены им и другим участником на месте ДТП. Бланки извещения должны быть заполнены в полном объеме, включая схему ДТП. Однако нужно учитывать, что после ДТП человек находится в стрессовом состоянии и определить на глаз, укладывается ли нанесенный ему ущерб в 25 тысяч рублей, ему будет достаточно сложно. Все-таки сегодня подавляющее большинство водителей самостоятельно ремонтом своего автомобиля не занимаются. Поэтому, если вы хоть в чем-нибудь сомневаетесь на месте ДТП, вызывайте сотрудников ГИБДД.
Каким должен быть алгоритм поведения участников на месте ДТП, если они хотят воспользоваться упрощенной системой оформления ДТП?
Прежде всего, остановите автомобиль, включите аварийную сигнализацию, установите знак аварийной остановки. Проверьте, не причинен ли вред жизни или здоровью кому-либо из участников ДТП. Если пострадали только автомобили, постарайтесь тщательно осмотреть поврежденное имущество. Если вы твердо убеждены, что причиненный вам ущерб не превышает 25 тысяч рублей, заполните извещение о ДТП, которое является приложением к вашему полису ОСАГО. Участники должны заполнять извещение внимательно, аккуратно, разборчиво, полно, а главное - правдиво, что позволит избежать проблем при урегулировании убытков как страховщикам, так и потерпевшим. Настоятельно советуем автовладельцам в первое время очень аккуратно распоряжаться своим правом, поскольку этому есть объективные причины. Людям, которые никогда прежде не занимались самостоятельно ремонтом автомобиля (а таких у нас сегодня большинство), трудно будет на месте ДТП, находясь, по сути дела, в стрессовом состоянии, на глаз определить размер причиненного им ущерба. Не говоря уже о том, что и вину того или иного участника правильно определить будет не всегда возможно. Кроме того, не всегда участники ДТП могут сразу на месте понять, нанесен ли вред их здоровью - это может выясниться позже, когда люди покинут место ДТП. Нередко вызывает сложность и определение наличия действующего полиса ОСАГО у другого участника. Не говоря уже о том, что участники могут допустить серьезные ошибки в заполнении извещения о ДТП, что может послужить причиной отказа в выплате, причем судебная практика для случаев, не признанных в последствии оформленными в рамках европротокола надлежащим образом, пока отсутствует.
Поэтому, если вы попали в ДТП и не уверены в чем-либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба, и т. д.) - в чем угодно - вызывайте сотрудников ГИБДД.
Кто и как должен определить ущерб при "европротоколе"?
Ущерб определяется на месте потерпевшим. В этом и состоит основная проблема при введении "европротокола". Потерпевшему необходимо будет одномоментно решить для себя, превышает ли ущерб, причиненный его имуществу 25 тысяч рублей, хватит ли ему указанной суммы для того, чтобы восстановить автомобиль, вернув его в доаварийное состояние? А, следовательно, вызывать сотрудников ГИБДД или нет?
Какие документы потерпевший должен представить в страховую компанию, если он не вызывал ГИБДД на место ДТП?
В случае, если потерпевший решил урегулировать убыток в рамках европротокола, он должен представить заявление, а также заполненный на месте бланк извещения о ДТП.
Что будет, если участник, признавший себя виновным, потом откажется от своих слов?
Потерпевшему будет отказано в возмещении, поскольку обоюдное согласие участников ДТП относительно обстоятельств ДТП, характера и перечня повреждений является одним из основных требований при упрощенной систему оформления ДТП.
Можно ли не вызывать ГИБДД на место ДТП (европротокол) или обратиться за возмещением в свою компанию (прямое урегулирование), если в ДТП есть пострадавшие (причинен вред здоровью)?
Одно из условий и прямого урегулирования, и европротокола - отсутствие вреда жизни и здоровью участников ДТП в той или иной форме. Поэтому ДТП, в которых нанесен ущерб здоровью участников, должны урегулироваться в обычном порядке: на место ДТП должны быть вызваны сотрудники ГИБДД, а далее, получив все необходимые документы, потерпевший должен обратиться в страховую компанию причинителя вреда.
Может ли человек, попавший в ДТП, одновременно применить и европротокол, и прямое урегулирование? То есть может ли он, не имея на руках документов ГИБДД, обратиться за урегулированием в свою компанию, а не в компанию виновника?
Да, может.
Какими могут быть причины отказа страхователю в выплате?
Перечень причин для отказа в выплате в рамках прямого урегулирования строго оговорен соглашением о прямом урегулировании, которое подписали страховые компании. Так, например, страхователю может быть отказано в выплате, если компания виновника не авторизует его полис ОСАГО (т. е. не признает, что виновник ДТП является ее клиентом) или откажет в выплате. Ведь полис виновника может быть недействительным, может быть даже просто украден, естественно, по таким полисам страховщик платить не будет. Или, к примеру, ему будет отказано, если в ДТП участвовали не два, а больше транспортных средств. В этому случае потерпевшему необходимо обращаться в компанию причинителя вреда.
Что делать пострадавшему, если постфактум выяснится, что ущерб от ДТП превысил 25 тысяч рублей, а справок от ГАИ нет?
Разницу в деньгах ему уже никто не возместит - по закону дополнительные требования страховой компании он уже предъявить не может. В принципе, он может взыскать оставшуюся сумму в общегражданском порядке с причинителя ущерба. Однако, чем это закончится, пока сказать сложно, поскольку судебная практика отсутствует.
Правда ли, что на первых порах европротокол будет работать только в том случае, если оба участника ДТП обладают полисами, приобретенными после 1 марта? С чем это связано?
Нововведения касаются только тех, кто приобрел полис с 1 марта 2009 г. и, соответственно, у кого ДТП произошло после 1 марта 2009 г. Это объясняется тем, что закон обратной силы не имеет.
При оформлении ДТП в рамках европротокола (без вызова сотрудников ГИБДД) оба участника ДТП должны иметь полис, выданный после 1 марта. Для урегулирования ущерба в рамках прямого возмещения убытков (т. е. для обращения за выплатой в свою компанию) потерпевший должен иметь полис, выданный после 1 марта 2009 г. В Федеральном Законе от 01.12.2007 г. № 306-ФЗ, где речь идет о поправках, касающихся европротокола и прямого урегулирования, не оговаривается отдельно, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров ОСАГО. Следовательно, условия договоров ОСАГО, заключенных до 1 марта, сохраняют свою силу, и на них действие данного закона не распространяется. Это вытекает из п. 2 ст. 422 ГК РФ, согласно которому, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу (кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров).
Какие возможные изменения в законе об ОСАГО повлечет за собой принятие "европротокола"?
Европейский опыт показывает, что при введении прямого урегулирования и европротокола уровень мошенничества возрастает. Страховщики ожидают увеличения числа случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10% от ежегодного объема страховых выплат. По европротоколу есть ограничения - ущерб может составлять не более 25 тысяч рублей. Но оценка ущерба - это серьезная процедура, которой занимаются специально обученные эксперты, и далеко не каждый автовладелец способен будет определить ущерб на глаз, ведь не многие автовладельцы сегодня самостоятельно занимаются ремонтом своего автомобиля. Допустим, два водителя пришли к выводу, что нанесенный потерпевшему ущерб укладывается в рамки 25 тыс. рублей (обращаю ваше внимание на то, что они должны быть согласны относительно характера и перечня видимых повреждений), занесли это в бланк извещения о ДТП, потерпевший пришел в страховую компанию, дальше машину осмотрел специалист, и выяснилось, что автомобиль получил в результате ДТП скрытые повреждения и общая сумма ущерба существенно превышает 25 тыс. Разницу в деньгах ему уже никто не возместит - по закону дополнительные требования страховой компании он уже предъявить не может. Практика показывает, что такое положение вещей неминуемо ведет к росту мошенничества. Кроме того, мы не исключаем, что в ситуации финансового кризиса и обесценивания эксплуатируемых машин в валютном эквиваленте появится соблазн улучшить техническое состояние этих автомобилей за счет страховщиков даже со стороны добропорядочных граждан. Опросы общественного мнения в некризисное время показывали, что для половины российских граждан обман страховой компании не является грехом. Каких проблем вы ждете с введением системы прямого урегулирования?
о-первых, страховщики столкнутся с тем, что к ним будут идти не только свои клиенты, но и чужие, которые не смогли найти центры урегулирования своих компаний. Естественно, нагрузка на крупных страховщиков многократно возрастет.
Во-вторых, возникнут проблемы взаимодействия с другими компаниями, что неизбежно приведет к увеличению сроков урегулирования убытков. И прежде всего эти проблемы затронут небольшие компании, не имеющие развитой филиальной сети и современных IT-систем. Основной проблемой станет то, что прямое возмещение убытков резко ускорит процесс разорения неустойчивых компаний. К сожалению, их обязательства лягут на РСА в целом, а в конечном счете - на добросовестных страховщиков.
Что касается проблем для страхователей, то, прежде всего, нужно сказать, что некоторые автовладельцы просто не смогут найти офис страховой компании, полис которой они приобрели - особенно это касается тех автовладельцев, которые, не глядя, покупают полис ОСАГО первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти ТО или поставить машину на учет. Как известно, многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти страхователям просто будет некуда. Что касается европротокола, то основной сложностью для страхователей, скорее всего, станет необходимость самостоятельно "на глаз" определять размер причиненного в ДТП ущерба.
Поэтому после 1 марта автовладельцы должны взять на вооружение два основных правила:
1. Если вы хотите использовать свое законное право и в случае необходимости обратиться в свою страховую компанию за возмещением - осознанно выбирайте страховую компанию: обращайте внимание на ее финансовые показатели, опыт работы по ОСАГО, смотрите, есть ли у этой компании центры урегулирования убытков в вашем регионе или полблизости от вас.
2. Е
сли вы попали в ДТП и не уверены в чем-либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба, и т. д.) - в чем угодно - вызывайте сотрудников ГИБДД.
Как отразится вступление в силу системы прямого урегулирования на работе рынка автострахования?
Рынок станет более концентрированным, с него постепенно уйдут те, кто пришел сюда ради "легких" и "быстрых" денег, останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда прямое урегулирование сможет реально работать. Но главное - страхователи, наконец, научатся осознанно выбирать страховую компанию. Если раньше многие автовладельцы, не задумываясь, покупали полис первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы зарегистрировать автомобиль или пройти ТО, то сейчас, надеюсь, они будут думать, прежде чем так поступать. Потому что с введением прямого урегулирования такому автовладельцу придется самому обращаться за урегулированием в ту компанию, полис которой он приобрел. Но многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти их клиентам попросту будет некуда. Главным последствием нововведений станет то, что прямое возмещение убытков резко ускорит процесс разорения неустойчивых компаний. По данным РСА, уже сегодня есть проблемы у трех десятков страховщиков. Скорее всего, большинство из них быстро уйдут с рынка ОСАГО. О дальнейших перспективах можно будет говорить через пару месяцев. К сожалению, обязательства этих компаний лягут на РСА в целом, а в конечном счете - на добросовестных страховщиков.
Другие статьи по теме:
Mercedes-Benz E-klasse 2009: Жизнь удалась!
Как уверенно чувствовать себя на скользкой дороге.
В Минусинске автомобиль переехал через подростка
Hyundai Azera - выполнение плана
Налет на гаражный кооператив
МОТОКРУГОСВЕТКА: ТАЙВАНЬ
Renault Zoe Preview
Сколько в России тратят на автомобиль?
Неизвестный на джипе умышленно наехал на полицейского в Москве
Проведение на территории Свердловской области 1 – го этапа федеральной оперативно-профилактической операции «Автобус».
|
